小心保险真空 投保牢记三不保

对于购买银平安保险产品的消费市民来说，在看到收入的同时，要时候保持清醒，看到风险。其中，对银保产品的三处“不保险”更要了如指掌。

不保拨款风险

很多人对于银保产品抱有“错觉”：自我决定称为保险，就不会有风险，把钱交给保险厂家打理可以高枕无忧，起码不必悬疑亏钱，这也是很多人在权衡基金、投连险等理财产品后选择投连险的理由，这种错觉很简单让人失掉对风险的警惕。

平安保险能提供风险保障是指对于可测量的风险如自然灾害、交通事故提供保障。拨款风险是无法测量，也无法提供保险。实质上，保险厂家自身也无法限制拨款风险，上个世纪末，德国有7家保险厂家由于拨款失利而关闭。因此，以投连险的方法把钱交给保险厂家并不是不见风险了，收入起起伏伏是正常的事情。

不保本钱支出

银保产品都有一定的购买费用本钱，尽管10月1日执行的投连险和万能险精算标准对各种费用开展了规范，但与基金等拨款本品对比，费用仍然较高，比如投连险和万能险一次缴清的初始费用，欧元50000元及以下部分最高可以收取10％， 50000元以上部分最高可以收取5％，此外还有手续费、顾问费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5％左右的手续费，对此要有充足的内心准备，不要以为投入的资金全部进入个人账户实现增值。

还要考虑退平安保险的本钱，目前分红险和万能险收入跟不上银行加息和股市行情，很多人选择了退保购买新的银保产品，今年上半年，上海保险市场分红险的退保率高达30.26％，列退保榜榜首。如果退保现有保险，会退还现金价值、扣除手续费等，损失较大。

不保收入率

从分红险开端，关于银保误导的新闻不绝于耳，自我决定是以拨款为主，最“有效”的卖点正是收入率。分红险、万能险和投连险的收入率都被夸大过。天津市保监局仅在上半年就接到61件银保渠道卖出量误导投诉，占全部寿险渠道误导卖出量投诉的34.9％。另外，      有银保卖出量人员说明投连险和万能险时说成是保险厂家的基金，企图遮盖这些保险的费用问题。对此，天津市保监局已经发出警示称，投连险不能等同于基金。其实，银保产品的收入率还是有章可循的，可与银行利率、股市拨款收入率等参考，不可能太离谱。

还有，银保产品的平安保险保障功能并不充足，即便卖出量人员说明有多少保额的保障，也要看清实质保额和保障范围，并且落实到合同上面。否则很简单形成“保险真空”，以为自我投保了保险，实质上保险却发挥不了作用。
www.pa19.com 

平安保险